1. Cheltuiește mai puțin decât produci!
Dacă de-abia ai primit o mărire de 100 de euro și tu deja ți-ai făcut planuri de 200 de euro, este exact ca și cum ai fi primit o penalizare!

2. Află pe ce dai banii!
Notează pe o foaie timp de o săptămână toate lucrurile pe care dai banii. Înmulțește cu patru, ca să obții o imagine a cheltuielilor lunare și nu uita să aduni întreținerea, lumina, telefonul și orice alte cheltuieli mai ai. Împarte-le în categorii: mașină, casă, distracție și mâncare, ca să vezi unde irosești majoritatea banilor și unde este loc de făcut economii.

3. Înainte de a merge la cumpărături, fă o listă!
Cumpără doar ce ai scris pe ea și încearcă să menționezi inclusiv cantitățile din fiecare produs care îți sunt necesare astfel încât să eviți excesele. În medie, aruncăm cam 20% din mâncarea pe care o cumpărăm, deci chiar și în această privință putem face economii importante.

4. Dacă tot suntem la liste, gândește în avans!
Scrie tot ceea ce trebuie să cumperi/ plătești timp de șase luni de acum încolo. Poate fi vorba de revizia mașinii, de achitarea unui împrumut sau a studiilor. Acesta este planul tău de cheltuieli. Dacă le scrii ți se vor fixa în minte și nu vei mai fi tentat să irosești banii pentru o vacanță scumpă sau pe o haină pe care o s-o porți de două ori!
Odată ce ai enumerat toate cheltuielile importante, adună-le și împarte totul la șase. Aceasta este suma care va trebui să o pui deoparte lunar doar pentru aceste cheltuieli. În felul acesta știi exact cât din salariile tale viitoare trebuie pus deoparte din start și cât se poate împărți între cele patru-opt categorii de mai sus.

5. Unde se duc cei mai mulți bani?
Uită-te pe lista cu cheltuielile tale lunare. Unde irosești cei mai mulți bani? Dacă 80% din buget intră la categoria îmbrăcăminte, nu-ți va fi greu să vezi unde trebuie să o lași mai ușor.
Ca experiment, încearcă să trăiești în fiecare zi cu jumătate din suma pe care o cheltuiai în mod normal.
După o săptămână te vei obișnui să te uiți mai atent la prețuri, să cauți magazinele mai ieftine și produsele la promoție și vei economisi mai mult!

Iată ce mai poți face:

a. Nu cumpăra compulsiv!
De fiecare dată când avem nevoie de câte ceva, mergem la magazinul din fața blocului sau la hypermarket. Întreabă-te dacă ai într-adevăr nevoie de acel lucru. Zahăr brun pentru nu-știu-ce prăjitură, o cheie franceză pe care o folosești doar o dată, un tricou țipător bun de purtat în Hawaii – îți par necesare pe moment, dar chiar sunt?

b. Dacă poți, negociază!
Negociere înseamnă obținerea unui preț mai mic, a unei cantități mai mari la același preț, a unui termen de plată mai bun. La chirii, tranzacții imobiliare, la mașini sau la orice articol cumpărat din piață, negocierea e obligatorie!

c. Shopping programat
Gândește-te dacă există o perioadă de reduceri pentru lucrurile care îți trebuie. Poți aștepta până atunci? Sau dacă le găsești la preț redus azi, nu este mai bine să le iei, chiar dacă nu îți trebuie în exact aceeași zi?
Chiar și în perioadele când nu sunt reduceri oficiale, există site-uri sau reviste care oferă cupoane de la diferite magazine.

d. Fii chibzuit, nu sedentar!
Nu te duce țintă la magazinul X când vrei să faci cumpărături. Intră în mai multe, compară prețurile, probează, chiar și dacă nu ai bani la tine. Cel puțin îți vei da seama care magazin vinde lucruri de calitate, care le vinde scump, care oferă servicii mai bune.

Chiar și lucrurile de zi cu zi, cumpărate de la un supermarket cu adaosuri mari te vor costa cu câteva zeci sau sute de lei mai mult la sfârșitul lunii.

Cu toții avem mărcile noastre preferate, magazinele unde ni se pare că găsim întotdeauna ce vrem, mall-urile sau hypermarket-urile cele mai tari! Dar în ceea ce privește shoppingul, să cauți cea mai bună ofertă este de preferat!

Atunci când te duci la bancă, te aștepți să te întorci cu răspunsuri și soluții pentru nevoile tale. Esti sigur însă că știi să pui întrebările potrivite? Află care sunt întrebările esențiale pe care trebuie să le pui funcționarului bancar, de ce este bine să îți cunoști cheltuielile și cum să le administrezi, cum să îți stabilești obiective financiare realiste și să înțelegi ce produs ți se potrivește.

Iată câteva întrebări esențiale pe care să le discuți cu funcționarul bancar:

1. Care sunt comisioanele asociate creditului meu?
Există taxe și comisioane care nu sunt incluse în calculul DAE pentru că nu sunt percepute decât în situații particulare. Cere detalii despre toate comisioanele pe care va trebui să le plătești, întreabă dacă sunt procente din creditul total sau din sold, dacă scad sau cresc pe măsură ce se apropie data scadenței și notează-ți toate aceste informații pentru că altfel le vei uita în 5 minute după ce ieși din bancă.

Întreabă despre:

1. Comisionul de analiză a dosarului de credit care conform legislației în vigoare se percepe în sumă fixă, și nu procent din suma acordată a creditului.

2. Odată obținut împrumutul, unele bănci percep lunar sau anual un comision de administrare credit. El poate fi:

• un procent aplicat la soldul creditului aferent fiecărei luni (în acest caz suma lunară de plată aferentă comisionului de administrare scade de la lună la lună)
• un procent aplicat la valoarea acordată a creditului (suma lunară de plată aferentă comisionului rămâne nemodificată pe toată perioada de acordare a creditului)
• o sumă fixă stabilită în contractul de credit (suma lunara de plată aferentă comisionului rămâne nemodificată pe toată perioada de acordare a creditului, indiferent de soldul/valoarea creditului).

3. Unele bănci pot percepe un comision de administrare aferent contului curent. Conform legislației în vigoare, nu se pot percepe în același timp comisionul de administrare credit și comisionul de administrare cont curent. În cazul în care o bancă îți prezintă în contract ambele comisioane (în contractul de credit - comisionul de administrare credit, iar în contractul de cont curent – comisionul de administrare cont curent), trebuie să soliciți băncii să se alinieze la această prevedere legislativă: doar unul din ele poate fi aplicabil

4. De asemenea, conform legii nicio instituție financiară nu poate percepe un comision în cazul în care solicitați modificarea datei de scadență lunară sau schimbarea garanțiilor aferente creditului. Această modificare nu trebuie să fie comisionata indiferent de motivația băncii.

5. În contractele de credit poți găsi menționat și un comision de rambursare anticipată credit. Trebuie să știi că acest comision se precepe doar în cazul dobânzii fixe, nu și în cazul dobânzii variabile. Astfel, valoarea acestuia este reglementată prin lege, și nu poate fi mai mare de: 1%, respectiv 0.5% pentru ultimul an de contract.

6. Alte costuri despre care trebuie să te informezi:

• Întreabă care este costul asigurării imobilului, care sunt riscurile asigurate și care sunt beneficiile asigurării. Cel mai important beneficiu al asigurării este acela că nu mai trebuie sa iti faci griji în ceea ce privește imobilul ipotecat. În caz de daună asigurarea va acoperi prejudiciul cauzat de unul dintre riscurile asigurate.
• Întreabă care este comisionul de întârziere la plată și dacă exista o rată a dobânzii penalizatoare. Conform legii, dobânda penalizatoare se poate aplica doar în cazul sumelor provenite din principal restant, și nu în cazul celor provenite din dobânzi restante și trebuie să fie un procent fix stabilit prin contract.
• Întreabă dacă există un comision de deschidere cont curent sau orice alt comision aferent contului curent: comisioane de depunere/retragere numerar, comision de încasare în contul curent, comisioane plăţi inter/intrabancare, etc. Şi acestea te-ar putea influenţa pe tot parcursul derulării relaţiei contractuale cu instituţia.

 
2. Chiar este cazul să refinanțez un credit?
Refinanțarea unui credit este procesul prin care faci un nou credit care acoperă total vechiul împrumut. Diferența poate fi o sumă mai mare de bani pe care o ai la dispoziție, prelungirea perioadei de creditare și scăderea ratelor sau diminuarea dobânzii plătite.
Refinanțarea unui credit este procesul prin care obții o nouă facilitate de credit prin intermediul căreia îți rambursezi anticipat creditul/ele existente și totodată poți beneficia de o sumă suplimentară. Refinanțarea unui credit este recomandată doar când aduce o reducere considerabilă a costurilor, fie prin aplicarea unui nivel al condițiilor de preț mai avantajos, fie prin posibilitatea de a solicita o perioadă mai mare de creditare. În special refinanțarea unui credit într-o monedă străină este foarte riscantă și necesită o analiză în retrospectivă din punct de vedere al cursului de schimb valutar și eventualele modificări ale acestuia pe parcursul derulării contractului de credit. De asemenea, este de preferat ca moneda creditului solicitat să fie aceeași cu moneda veniturilor încasate, excluzând astfel posibilitatea asumării oricărui risc valutar. Refinanțarea este recomandată și pentru comasarea mai multor credite pe care le deții, împreună cu cardurile de credit, overdraftul, într-unul singur, astfel încât să obții o singură rată lunară, mai mică decât toate însumate și o dobândă mai bună.

Extra-atenție la refinanțarea unui credit ipotecar când piață imobiliară este în scădere: acordarea noului credit se va face după o reevaluare a proprietății cumpărate și există un risc crescut ca nouă valoare să fie mult mai mică decât cea la care a fost cumpărată.

În cazul în care vrei să refinanțezi strict soldul unui credit de nevoi personale (cu sau fără ipoteca imobiliară) acordat înainte de noiembrie 2011, trebuie să știi că băncile îți oferă posibilitatea aplicării unei perioade de creditare mai lungi, în schimb pentru sumele suplimentare sau creditele noi, perioada legală maximă admisă este de 60 de luni.

3. Ce aleg: dobânda fixă, mixtă sau variabilă?
Dobânda fixă este ideală pentru creditele pe termen scurt, astfel știi întotdeauna cât ai de plătit lună de lună până la maturitatea finală a creditului. Este bine de știut că de cele mai multe ori, dobânzile fixe sunt mai mari decât cele variabile, pentru că există un risc asumat al băncii în situația în care indicatorii de referință ar putea crește pe perioadă acordării creditului, iar rata de dobândă aplicabilă creditului să rămână la un nivel mult mai redus decât indicii din piață..Nu uita că în cazul creditelor cu dobândă fixă, băncile pot aplica un comision de rambursare anticipată (permis de legislație), în cazul în care soliciți acest lucru pe perioada creditului.

Dobânda variabilă este ideală în situația în care valoarea indicatorilor de referință din piață scade, astfel rata de dobândă aferentă contractului de credit se reduce, de asemenea rata lunară aferentă creditului va fi mai mică. De cealaltă parte, în cazul în care indicatorii de referință cresc, atunci vei avea de plătit o rată de dobândă mai mare, respectiv o rată lunară mai mare. Să nu uităm că acest tip de dobândă se aplică creditelor acordate pe perioade foarte lungi, de până la 30 de ani.

Dobândă fixă în primii ani, apoi variabilă: este perfectă dacă poți rambursa împrumutul înainte de scadență, ca să ai cât mai puțini ani de dobândă variabila- însă trebuie să iei în calcul faptul că în primii ani de dobândă fixă se aplică comisionul de rambursare anticipată.

4. Care este DAE pentru creditul meu?
Exprimă sub formă procentuala costul total al creditului, incluzând atât dobânda cât și comisioanele aferente creditului. Diferența dintre DAE și rata dobânzii se datorează în mare parte costurilor suplimentare: comisioane de analiză dosar, comisioane lunare de administrare, etc. raportate la valoarea și perioada de acordare a creditului.

Băncile sunt obligate prin lege să calculeze și să afișeze DAE pentru oricare tip de credit. De asemenea, valoarea DAE este obligatoriu să fie menționată în contractele de credit propuse de către bancă. Dar clienții vor să împrumute diferite sume, pentru perioade variate. Prin urmare, băncile afișează o valoare DAE precalculată (pentru o anumită valoare și perioadă a creditului).

Ca să știi sigur cât vei avea de plată, roagă-l pe funcționarul care îți propune un credit să calculeze DAE dinamic, adică exact pentru cazul tău.

5. Care sunt costul total și valoarea totală aferente creditului meu?
Băncile sunt obligate prin lege să treacă în contractul de credit costul total și valoarea totală a creditului. De asemenea sunt obligate să ofere aceste informații și în stadiul precontractual.

Costul total însumează toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporți și care sunt cunoscute de către creditor, cu excepția taxelor notariale. Costurile accesorii aferente contractului de credit, inclusiv primele de asigurare sunt incluse de asemenea în costul total.

Valoarea totală este suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului.

6. În ce monedă e bine să fac creditul?
În mare, lucrurile sunt simple: întotdeauna fă împrumuturi în moneda în care îți primești salariul ca să eviți riscul valutar! Mai apar însă și alte variabile. Dacă vrei să investești în imobiliare, fă un împrumut în Euro pentru că majoritatea tranzacțiilor imobiliare se fac în această monedă. Depinde, desigur, și de nivelul la care se află dobânzile pentru creditele în valută și în RON, dar în mare acestea sunt regulile pe care trebuie să le reții.

7. Cât mă costă cardul de credit?
Fii 100% lămurit asupra taxelor și comisioanelor pe care le presupune utilizarea unui card de credit! Nu pleca de la bancă cu o impresie vagă de "Cred că am înțeles...”, ci pune câteva întrebări de bază:

• Care este taxa de emitere a cardului?
• Care este taxa de administrare?
• Care este comisionul pentru depășirea limitei de credit?
• Care este comisionul când extragi numerar de la ATM? (al băncii respective și ale altora)
• Care este perioada de grație care ți se oferă?
• Ce alte comisioane există despre care ar trebui să știu?
• Cât este suma minimă de plată și din ce este formată această?

Nu întreba de comisionul care ți se ia atunci când plătești cu cardul la comercianți. Acesta este zero, indiferent de tipul comerciantului sau țara unde se află acesta!
Atenție la perioada de grație. Aceasta este perioada în care nu plătești dobândă pentru tranzacțiile efectuate la comercianți, cu condiția să rambursezi banii până la expirarea ei. După ce afli care este numărul zilelor de grație, întreabă cum funtioneaza aceasta:

• Care sunt tipurile de tranzacții pentru care este valabilă perioadă de grație?
• Cât este dobânda percepută (valoarea acesteia, tipul: fixă sau variabilă, DAE)?
• Cum sunt calculate zilele de grație de care beneficiază o tranzacție?
• Ce se întâmplă dacă nu rambursez integral tranzacțiile efectuate până la data scadentă?

Nu uita că poți să soliciți oricând un contract de card de credit pentru a-l studia. În acesta sunt trecute toate informațiile de care ai nevoie, inclusiv taxele și comisioanele aferente cardului.

Iată cele mai importante 13 întrebări:

1. Pe ce dau banii?
Dacă ești meticulos sau statistician, poți face un Excel cu toate lucrurile pe care ai dat banii în ultima lună și să vezi unde fug banii precum iepurii.
Sau poți să notezi pe o foaie timp de o săptămână toate lucrurile pe care dai banii. Înmulțește cu patru, ca să obții o imagine a cheltuielilor lunare și nu uita să aduni întreținerea, lumina, telefonul și orice alte cheltuieli mai ai.
Împarte-le în categorii. Să zicem: întreținere fizică (tuns, sală, haine, pantofi), cheltuieli casnice (întreținere, chirie etc.), distracție (de exemplu, revistele pe care ți le iei și filmele la care te duci) și mâncare.
Poți folosi markere diferite pentru fiecare categorie de cheltuieli, ca să vezi unde se duc majoritatea banilor și, deci, unde ai putea economisi.

2. Când să cumpăr?
Fie că este vorba de casă, mașină sau vacanță, cumpără întotdeauna când prețul reflectă realitatea. Dacă ai cumpărat înainte de criză o garsonieră cu banii cu care ți-ai lua acum un apartament cu două-trei camere, cât de confortabil te mai simți în noua casă?

3. (Dacă vrei să investești) Cât de mult îmi place/îmi permit să risc?
Dacă scopul pentru care vrei să investești este să-ți asiguri niște bani pentru bătrânețe, banii tăi sunt asemeni unui elefant. Nu e indicat să investești în acțiuni sau în piețe noi, despre care nu ești suficient informat; investește încet și sigur.
Dacă vrei să înmulțești banii în câțiva ani, nu doar să îi păstrezi într-un mod cât mai sigur, o să astepți mult și bine ca investiția în obligațiuni sau titluri de stat să iți multiplice banii în ritmul dorit; ți se potrivesc investițiile mai speculative.

4. Cât trebuie să economisesc lunar?
Ideal de la 10% în sus. Real, ar trebui să pui deoparte măcar 5% din cât câștigi în fiecare lună astfel încât un eveniment nefericit (sau fericit, cum este o nuntă!) să nu te lase lipit pământului.

5. În ce să investesc?
Niciodată în lucruri pe care nu le cunoști (îndeajuns)! Cere informații suplimentare când nu ai ințeles ceva. Unit-linked, overdraft, subprime—oare ce inseamnă?

6. Cum să investesc inteligent?
Diversifică-ți investițiile și nu-ți pune niciodată tot capitalul în acțiuni, în imobiliare sau în IT. Nu știi niciodată când și unde va lovi recesiunea! Nu-ți face socoteli pe venituri viitoare și nu te baza pe creșteri ipotetice ale pieței când împrumuți, îți dai demisia sau faci investiții importante.

7. Să mă împrumut sau nu? Și de la cine?
În general, împrumută-te pentru lucruri care îți sunt necesare, nu pe care doar ți le dorești. Împrumută-te pentru casă ori pentru a da un avânt extra afacerii tale. Nu te împrumuta pentru o plasmă, mai bine așteaptă să economisești.
De la cine să iei bani? Dacă ai cum, de la familie sau prieteni, pentru că nu iți vor percepe dobândă. Dacă nu, de la o bancă, după ce te informezi temeinic asupra ofertelor de pe piață. Încearcă să nu apelezi la împrumuturile la domiciliu decât dacă ai nevoie de bani urgent sau ești deja în evidența Biroului de Credit și băncile refuză să te mai crediteze.

8. Care este regula cea mai elementară a oricărei tranzacții financiare?
Citește clauzele scrise cu litere mărunte și abține-te de la semnat atunci când nu ești ferm convins că le-ai ințeles și poți suporta și cele mai neplăcute consecințe.

9. Ce înseamnă DAE dinamic?
Băncile sunt obligate prin lege să calculeze și să afiseze DAE (dobânda anuală efectivă) pentru creditele de consum cu valori între 200 și 20.000 de euro. Ca să știi sigur cât vei avea de plată, roagă-l pe funcționarul care îți laudă creditul să calculeze DAE dinamic, adică exact pentru cazul tău.

10. (Dacă ai economii) Ce vreau să fac cu banii în viitor?
Scopul investiției tale este să “conservi” banii? Alege un fond de investiții de tip monetar, cu risc scăzut sau un produs de economisire, astfel încât să beneficiezi de un câștig moderat pe perioada dorită.
Dacă scopul tău este să-ți înmulțești banii, atunci alege-ți un fond de acțiuni sau diversificat, investește direct la bursă, dar nu înainte de a culege toate informațiile. Trebuie să reții însă că riscul de a pierde din valoarea banilor este la fel de mare ca și probabilitatea de a câștiga mult peste.

11. Cât de atrăgătoare sunt monedele exotice?
Exotic sună bine, dar în contexte care țin de vacanță, cocktaluri sau, de ce nu, pantere. Când vine vorba de credite, monedele exotice sunt imprevizibile - iar când faci un împrumut, nu-ți prea dorești surprize!

12. Cât de mult trebuie să mă îndatorez?
Niciodată la limită. Dacă băncile acceptă îndatorarea până la 70%, nu înseamnă că 70% trebuie să și iei. Nu știi niciodată ce se întamplă mâine și cât de mult îți vei dori să fi avut și economii, nu doar datorii.

13. Ce se negociază?
(Aproape) Totul. Mai ales când stăpânești informația și devii un Expert în economisire. De la o ofertă de servicii, la prețul unei camere de hotel și până la noua mașină sau rata dobânzii la un credit. Chiar dacă acest lucru nu este spus, este știut.
Oricine vrea să-și câștige/păstreze clienții, implicit e dispus să negocieze. Da, chiar și în România. E datoria ta să încerci să-ți învingi neîncrederea în capacitatea ta de negociator.

Sondajele arată că puțini români își planifică viitorul din punct de vedere financiar. Mulți dintre noi își realizează obiectivele numai prin contractarea de credite. Criza ne-a reamintit că scopurile noastre pot fi atinse – și este ideal să fie atinse – și prin economisire.
Te-ai gândit vreodată cât de multe dintre visurile tale poți realiza dacă economisești cu regularitate o sumă moderată? Ai verificat ce diferență poate face o selecție atentă a diferitelor instrumente de investiție față de soluțiile standard de economisire?

1. Primul pas: Setarea obiectivelor și a perioadei de timp în care îți dorești să le atingi. Gândul că îți vei realiza visurile te va menține motivat în zilele când economisirea nu îți va mai părea distractivă.
2. Gestionează-ți cât mai eficient veniturile pentru a putea pune deoparte periodic o sumă de bani.
3. Sumele de bani pe care ai reușit să le economisești merită să fie gestionate cu cea mai mare atenție și grijă. Trebuie să alegi soluția cea mai potrivită de economisire în funcție de nevoile tale, indiferent dacă abia acum începi să faci primii pași în lumea  financiară sau dacă ești deja un investitor cu ceva experiență.

Două dintre cele mai uzuale opțiuni de economisire sunt depozitele la termen și conturile de economii.

Depozitele la termen: Modalitate de economisire atractivă datorită dobânzilor ridicate specifice perioadelor de criză (când băncilor le lipsesc lichiditățile).
Sigure: nu prezintă riscul de a-ți diminua economiile (așa cum riști în cazul investițiilor în fonduri mutuale, de exemplu. Chiar și când este mic, riscul există!), iar dobânda oferită este mai mare decât rata inflației, deci nu vei pierde nici din puterea de cumpărare a banilor tăi. Au dobândă fixă sau variabilă.

Conturile de economii: Spre deosebire de depozite, îți lasă libertatea de a retrage sau depune numerar oricând, fără penalități. Dobânda care ți se plătește la conturile de economii este mai mică decât cea plătită la depozite. Ea se plătește fie lunar, fie la închiderea contului pentru zilele din luna în curs. Conturile de economii au dobândă variabilă.

Oricare dintre două cele opțiuni ai alege, ideea de bază este aceeași: economisește! Nu cheltui peste ceea ce îți poți permite și încearcă să pui deoparte măcar 10% din cât câștigi în fiecare lună.

Te vom ajuta să înțelegi noțiunile fundamentale ale economisirii și investirii, precum riscul, randamentul sau diversificarea, care te vor ajuta să îți formezi propriul stil legat de diferite metode de economisire și investire, astfel încât să poți lua deciziile cele mai potrivite pentru tine.

Contactează-ne pentru sfaturi practice și consiliere în domeniul planificării financiare. Și utilizează instrumentele pe care le punem la dispoziție pe acest site, care te vor ajuta sa planifici mai ușor!